Проблемы банки кредиты

На этой странице предлагаем ознакомиться с полной информацией по теме: "Проблемы банки кредиты". Здесь собраны и структурированы тематические данные. При возникновении вопросов можно обратиться к дежурному юристу.

Проблемы банковского кредитования населения и пути их решения

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

В целом по стране за последние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков — только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух — трех лет.

Однако состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

В современной России, на фоне реформ произошедших в экономическом и социальном укладе страны, у населения сформировалась потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов, прежде всего в слоях малоимущего населения. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт потребительского кредитования, способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере.

Основной инструмент потребительского кредитования — это ипотека. Зарубежная практика применения ипотеки в качестве способа обеспечения обязательств, и целый ряд материалов, опубликованных российскими исследователями, показывают, что сама по себе конструкция залога, как и любая иная юридическая конструкция, не может вызвать экономического оживления, притока инвестиций, оздоровления социальной инфраструктуры, повышения занятости и достижения иных сходных целей, жизненно важных для экономического и общественного бытия любой страны, если для ее реализации не используются надёжные правовые инструменты, позволяющие кредиторам и заёмщикам чувствовать себя юридически защищенными.

К чему может привести недостаточное государственное регулирование этих отношений, свидетельствует прогремевший недавно кризис «перекредитования» в Южной Корее и Гонконге, где все желающие могли открыть несколько кредитных счетов и погашать одни кредиты за счет других. Примеры этих стран должны насторожить участников нашего рынка и подтолкнуть их к определенным выводам.

Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога, а также целый ряд других проблем юридического характера.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы потребительского кредитования.

1. Кредитные истории.

Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

2. Целевое использование кредита.

Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

3. Гражданский иск и уголовное преследование.

Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Несмотря на то что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

Охарактеризуем проблемы, возникающие в потребительском кредитовании с точки зрения заемщика.

1. Переложение рисков.

На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски — тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

2. Информирование заемщика.

Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

3. Некачественный товар.

Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

4. Договорные условия для заемщика.

Читайте так же:  Увольнение работника пенсионного возраста по собственному желанию

Договор потребительского кредита — это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы — закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

Источник: http://studwood.ru/634830/bankovskoe_delo/problemy_bankovskogo_kreditovaniya_naseleniya_puti_resheniya

Проблемы кредитования в РФ

Во-первых, одной из проблем кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности.

Следствием значительной просроченной задолженности явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.

Во-вторых, другая проблема кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения — это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика — при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки — отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности .

В-третьих, следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками — ВТБ, Сбербанк и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, — то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

В-четвертных, в виду повышения ставки рефинансирования были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения — нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам».

В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы — сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования».

До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе — населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок «потребов» в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно. Из оценки складывающейся к настоящему времени ситуации следует, что существуют пути решения проблем. Стратегия денежно-кредитной политики, ориентированная на среднесрочную перспективу, расширит возможности маневра в случае непредвиденных изменений внешне- и внутриэкономических факторов конъюнктурного характера.

В рамках этой стратегии Банк России совместно с Правительством Российской Федерации ставит своей целью снизить инфляцию. до 4 — 5,5% в соответствии с основными параметрами разработанных Правительством РФ сценарных условий социально-экономического развития но при этом ставится цель снизить инфляцию до 7 — 8,5%.

Стремление кредитных организаций не потерять наиболее перспективных клиентов заставляет их применять новые, более совершенные, технологии кредитования, отвечающие потребностям клиентов и гарантирующие сохранение и эффективное использование ресурсов самих банков. К современным формам выдачи и погашения кредитов относятся кредитование в виде овердрафта, открытия кредитной линии, консорциального кредита.

Кредитование в виде овердрафта в гибкой форме обеспечивает оперативное предоставление кредита в момент возникновения потребности в нем и его погашение непосредственно в момент поступления выручки на счет клиента, тем самым соответствует интересам клиентов, снижая риски банка. Использование кредитной линии направлено на сокращение разрыва между возникновением потребности в кредите и его выдачей. Участие в консорциальном кредите позволяет банкам одновременно решать несколько задач: работать с крупными заемщиками, аккумулировать большой объем кредитов, удовлетворять требованиям Центрального банка РФ по уровню кредитного риска.

Организация системы банковского кредитования на основе современных подходов позволяет обеспечить более широкое и гибкое участие кредита в обороте предприятий, что способствует преодолению кризисных явлений в экономике и создает надежную основу повышения эффективности банковской системы страны.

Источник: http://studwood.ru/554911/bankovskoe_delo/problemy_kreditovaniya

Проблемный кредит: понятие и варианты решения

Банки оперируют в своей деятельности отраслевой терминологией, однако клиенты, сталкиваясь с некоторыми терминами, могут неправильно трактовать реальное состояние сделки с организацией или вовсе впадать в отчаянье. Многих людей пугает понятие, проблемный кредит.

Статус проблемного или сомнительного кредита периодически приводит к недопониманию между лицами, совершившими сделку.

Прежде чем переходить к разъяснению смысла общего финансового определения, стоит выделить, что официальная терминология, используемая сотрудниками для обозначения займов, ни в коем случае не призвана принизить или оскорбить заемщика.

Если клиент слышит в свой адрес слова «проблемный» или «сомнительный», речь идет, лишь об описании обслуживаемой сделки.

Читайте так же:  Как улучшить историю кредитов с просрочкой

Что это такое

Проблемными называют кредиты, возвратность которых сомнительна. Чаще всего такой статус приписывается просроченным долгам, но многие банки его применяют также в период скоринга и иных процедур оценки кредитоспособности заемщика.

ВНИМАНИЕ! Если работник банка в момент рассмотрения заявления на оформление нового кредита интересуется наличием сомнительных задолженностей, чаще всего, утвердительный ответ серьезно убавляет шансы на одобрение кандидатуры.

Причиной проблемного кредита может являться: оговоренная договором выплата не была перечислена на официальный счет банка в установленный срок или происходят систематические нарушения со стороны клиента.

Это основные причины возникновения подобной проблемы. Производится процедура принудительного закрытия долга путем:

  1. Реализации имущества под залог.
  2. Использование поручителей.
  3. С помощью суда.
  4. Передачи обязательств иному клиенту.
  5. Осуществляются процедуры отсрочки выплат, реструктуризации и рефинансирования долга.
  6. Возникают постоянные просроченные платежки вследствие снижения платёжеспособности клиента.
  7. Открытие расследования при подозрении в мошенничестве.

Очень часто сомнительными называются любые кредиты, которые оформляются на имя определенного заемщика. К примеру, вопросы могут вызвать кредиты, полученные лицами без работы или прописки по месту жительства. Все это является признаками проблемности.

Кредиторы могут выставить ярлык проблемного кредита на любой договор, если есть даже минимальный риск возникновения просроченных выплат или конфликтов.

ВНИМАНИЕ! По законам России, кредитор не имеет права мешать клиенту, решившему перечислить деньги для погашения кредита до указанной в документах даты.

Проще говоря, заемщик имеет право в одностороннем порядке завершить сотрудничество, сперва перечислив полученную сумму, но сэкономив при этом на процентах, комиссий и так далее.

  • В виде примера классификации проблемных кредитов можно разобрать задолженности в официальном портфеле согласно финансовому положению заемщика: Класс «А» (стандартного типа) — финансовая ситуация прекрасная, что дарит возможность вернуть всю сумму кредита и процент по нему в выставленный срок.
  • Класс «Б» (под контролем) — финансовая ситуация хорошая, но ее сложно поддерживать на одном уровне в течение долгого времени.
  • Класс «В» (субстандартного типа) — финансовая ситуация нормальная, но есть страхи, что она может стать проблемной.
  • Класс «Г» (сомнительного характера) — финансовая ситуация неудовлетворительная, и появляются сомнения в части погашения задолженности и процентов.
  • Класс «Д» (безнадежный тип) — финансовая ситуация убыточная и понятно, что ничего возвращено не будет и благоприятного развития не может быть.

Таким образом, рассматривания выписанное выше, определение кредита как «сомнительного», банк может отнести к проблемным займам, все классифицируемые ссуды за исключением стандартных типов.

Кто виноват

Если задолженность все же причислена к проблемным, организации предстоит сложная работа, сформированная из трех этапов: анализ документации, манипуляции по изменению ситуации на благополучную и неплатежеспособность. Организация может помочь клиенту и поменять условия его договора. В конце концов, закрытие долга, это выгода для всех.

Здесь важны взаимные уступки, приводящие к ликвидации проблемы. Анализ документов поможет вычислить, какие из расходов заемщика постоянны, а какие временны, что можно снизить и как еще получить деньги.

Важно смотреть и на личный счет клиента. Возможно, путаница личных и фирменных средств и есть причина проблемы.

Второй метод решения – это реабилитация. Здесь организация должна оценить, стоит ли вообще осуществлять подобное мероприятие. Все начинают с разбора причин проблемы. Для этого проверяются налоговые декларации, документация на залог, возможно, иски из суда.

При личной встрече сотрудники банка обсуждают с заемщиком различные пути решения и выяснят, готов ли он и в будущем сотрудничать с этим учреждением. Затем формируется план действий и осуществляется реструктуризация задолженности. Выставляются другие сроки выплат. До полноценного погашения займа за проблемным клиентом устанавливается беспрерывный контроль.

ВАЖНО! Реабилитация – трудный и дорогой процесс. Прежде чем начать, учреждение должно убедиться не только в финансовой надежности заемщика, но и обстановке в России в общем. Глупо рассчитывать на возвращение средств, если политическая и экономическая сфера окружена проблемами.

Конечный, самый важный шаг – ликвидация. Это нежелательно, потому что ухудшает репутацию организации и не всегда может принести сумму в полноценном объеме. Иногда выплаты идут очень медленно. Ликвидация организации заемщика может идти как целиком, так и частично.

Как поступить

Есть пару хитростей для людей, которые не могут закрыть долг. Вот основной список:

  1. Вы можете активировать «кредитные каникулы», и попробовать за этот срок отыскать необходимую сумму.
  2. Если вы не зарегистрированы как предприниматель, вы можете объявить себя банкротом и закрыть обязательства.
  3. В рамках процесса банкротства продайте имущество, записанное под залог, и если после этой манипуляции, долг все равно не закрыть, попробуйте списать разницу. Это растянется на пару лет, за которые можно опять-таки отыскать деньги.

Но все, же самое важное – не закрывать глаза на проблему. Не стоит затягивать с выплатами или пытаться использовать мошеннические действия. Кредит сам по себе не исчезнет. А чистая кредитная история вам может помочь в будущем. Кредиты это серьезные проблемы, и пути их решения зависят только от вас.

Банки предлагают помощь в погашении подобных задолженностей, если своевременно обратившись за помощью люди, не игнорируют советы по возвращению платежеспособности. Иногда работники допускают вариант с частичным списанием долга, но в основном речь идет только об изменении графика выплат, рефинансировании или реструктуризации сформировавшейся суммы долга.

ВНИМАНИЕ! Государство выделяет банкам деньги на погашение кредитов.
Финансовые учреждения формируют из своей прибыли резервы на возможные потери по кредитам и по некоторым видам эти резервы достигают 100 % суммы займа.

Вот из этих резервов потом и списываются проблемные кредиты. При наличии признаков проблемного займа финансовые организации предпринимают следующие действия:

  • Полноценная проверка информации клиента.
  • Анализ актуальных проблем, которые появились у заемщика.
  • Открытие отсрочки обязательных перечислений.
  • Реструктуризация долга.
  • Рефинансирование с консолидацией.
  • Изменение условий договора.
  • Привлечение работников и коллекторов для изменения ситуации.
  • Реализация имущества под залог или привлечение поручителя в варианте обеспеченного кредитования.
  • Обращение в судебные органы с целью принудительного взыскания задолженности.

Кредитный отдел учреждения должен сформировать очень комфортную и безопасную линейку продукции. Для этого работники банков занимаются аналитической работой. Они обязуются проверять сведения о проблемах, с которыми могут столкнуться клиенты.

Всем кредитным продуктам в ассортименте банков приписываются категории по уровню финансового риска. При работе с клиентами производится ежедневный контроль на предмет появления просроченных платежей.

Таким образом, специалисты присваивают сделке статус сомнительного кредита с единственной целью – подобным образом организации отмечают потенциально опасные договора, которые могут при определенном стечении обстоятельств, спровоцировать серьезные убытки.

Источник: http://kreditorka.info/kredity-2/problemnye-kredity.html

«В жизнь вошло поколение ЕГЭ»: Делягин объяснил, кто создаёт проблему невозврата кредитов для банков

В прошлом году банки одобрили лишь 36,9% заявок на кредиты. Специалисты считают: это объясняется падением доходов граждан и их закредитованностью. Экономист и политолог Михаил Делягин в интервью Царьграду высказал своё мнение по данному вопросу: «В жизнь вошло поколение ЕГЭ, которое не вполне понимает, что, взяв кредит, его нужно отдавать. В результате невозврат кредитов начинает осознаваться банками как реальная серьёзная проблема».

Читайте так же:  Как написать заявление об отсрочке платежа

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщает, что доля одобренных кредитных заявок от жителей России за два года сократилась до минимума, рассказывает РБК.

В прошедшем году банки одобрили лишь 36,9% заявок на кредиты. Особенно заметным снижение числа одобренных заявок было перед Новым годом, когда их доля сократилась до 32,2%, пишет URA.RU. В то время как в предыдущем 2018-м средний уровень одобренных ссуд составлял 41%.

Специалисты считают, что такое положение вещей связано с осторожностью банков из-за действий ЦБ, передает телеканал «360». А также из-за общей динамики доходов населения. Центробанк не раз указывал на риски в сфере розничного кредитования, а также на то, что закредитованность граждан постоянно растёт.

Отмечается, что самый высокий уровень одобрения — на заявки по ипотеке. В 2019-м он равнялся 65,6%. При этом автокредиты стали выдавать реже. Уровень одобрения таких заявок снизился до 43,5%.

Ситуацию с кредитами Царьграду прокомментировал политолог и экономист, директор Института проблем глобализации Михаил Делягин. «Во-первых, падение доли одобренных кредитов вызвано тем, что у людей продолжает ухудшаться финансовое положение, — сказал эксперт. — Люди становятся всё более бедными. А с другой стороны, невозврат кредитов стал реальной проблемой для банков». Если раньше они расширялись безоглядно, чтобы захватить новое пространство потребительского кредитования, поясняет Делягин, то теперь они увидели, что доля невозвращаемых кредитов растёт.

«В жизнь вошло поколение ЕГЭ, которое не способно сопоставлять, так сказать, вещи друг с другом, и которое не вполне понимает, что, взяв кредит, его нужно отдавать, — рассуждает Михаил Делягин. — В результате этого невозврат кредитов начинает осознаваться банками как реальная серьёзная проблема.

В принципе, проблемы населения банки не интересуют, отмечает экономист. Хотя для населения невозврат кредитов — чудовищная проблема. «Это, так сказать, признак крайней бедности и колоссальные бытовые проблемы», — говорит Делягин.

При этом эксперт отмечает: если, например, деньги брались в кредит на лечение, государство должно делать должникам послабления.

«Но всё же единственный способ решения проблемы нищеты людей — это повышение уровня жизни. Не у отдельно взятых представителей, а у общества в целом, — акцентирует Делягин. — Необходимо уходить от дикого феодализма, который у нас строится, и восстанавливать нормальное человеческое общество. Гарантировать людям прожиточный минимум, причём реальный, а не фиктивный. Осуществить комплексную модернизацию инфраструктуры страны. И не кусочно, а комплексно. Тогда будут рабочие места, люди смогут зарабатывать деньги. Вот две базовых фундаментальные вещи. Деньги на то и на другое у государства есть. Категорически нет желания».

Источник: http://tsargrad.tv/news/v-zhizn-voshlo-pokolenie-egje-deljagin-objasnil-kto-sozdajot-problemu-nevozvrata-kreditov-dlja-bankov_234093

Проблемы кредитования в России

Еще одна причина иметь несколько кредитов — штраф или пеня в случае, если платеж не будет осуществлен своевременно. Серьезное наказание отсутствует, что позволяет гражданам даже с не самой лучшей кредитной историей чувствовать полноценный комфорт при взятии последующих кредитов. Это положительно отражается на состоянии компании, выдающей заем, но негативно сказывается на материальном положении клиента, а также становится одной из главных проблем потребительского кредитования в России.

Основные проблемы кредитования

Многие россияне вместо того, чтобы просматривать вакансии в России, занимаясь поисками более достойного рабочего места, выбирают вариант займа средств на различные нужды. Несмотря на популярность среди населения, кредитование в Российской Федерации достаточно проблематично по многим причинам:

Какие есть пути решения проблем?

Банки России остаются консерваторами в отношении клиентов. Их задача — обслуживание людей, которым не составляет труда подтвердить платежеспособность. Альтернатива для жителей страны — получение финансовых услуг через интернет.

Нельзя полагаться на то, что деньги для погашения кредита упадут с неба. Если нет никакого страховочного источника финансов для возврата денег, лучше несколько раз подумать, прежде чем стать заемщиком. Кредит может взять только тот, кто уверен в своей возможности отдать средства в ближайшие дни. Вовремя непогашенный кредит превращается в интенсивно растущий долг.

Видео (кликните для воспроизведения).

Проблемы ипотечного и потребительского кредитования не коснутся вас, если рационально подойдете к получению средств в долг через банк или другую организацию. Важно обращаться только в проверенные компании, которые получают положительные отзывы от пользователей. Также нужно взвесить для себя все «за» и «против» и только после этого решиться взять определенную сумму.

Источник: http://credits.ru/publications/potrebitelskie-kredity/problemy-kreditovaniya-v-rossii/

Проблемы потребительского кредитования: пути совершенствования

На сегодняшний день в политической и экономической жизни России ситуация не из легких, что сказывается и на банковской деятельности. Проблемы потребительского кредитования, которые имеются в этой сфере, требуют незамедлительного решения. Прежде всего, они связаны с недостатком развития инструментов рефинансирования, совершенствованием правовой документации, невысокой пока культурой обслуживания клиентов.

Проблемы банковского кредитования

Потребительское кредитование, являясь одним из главных факторов экономического роста, нуждается в создании таких условий, когда люди не будут бояться кредитов. С этой целью Центробанк РФ внес некоторые изменения в кредитный банковский рынок. Банки, которые хотят работать под универсальной лицензией, должны увеличить свой капитал до 1 миллиарда рублей. Если же объем денежных средств меньше этой суммы, банк имеет право пользоваться базовой лицензией, условия которой должны стать проще.

К январю 2019 года планируется выполнить всю работу в этом направлении. Самые крупные банки России, составляющие более 60% активов, в 2018 году стали пользоваться нормативом структурной ликвидности, минимальное значение для которого составляет 100%. На сегодняшний день имеется целый ряд проблем в области потребительского кредитования физических лиц. Одна из них состоит в том, что зачастую заемщик подписывает договор, до конца не осмыслив его условия.

За неимением времени менеджер или кредитный эксперт обычно не заостряют внимание на важных моментах соглашения, а клиент, желая быстрее получить деньги, не настаивает на этом. Некоторые кредитные учреждения в публичных выступлениях и рекламе заявляют один процент по кредиту, а в реальности он оказывается гораздо выше. Таким образом, не зная обо всех выплатах, заемщик вводится в заблуждение.

Существенную проблему представляет и неполная прозрачность доходов клиентов. Часто граждане получают «серую» зарплату, не учтенную в налоговых органах. Поэтому банки не могут знать о настоящем доходе клиента, а тот, в свою очередь, не имеет возможности получить услугу в полном объеме. В таких условиях банки идут на упрощение процедуры кредитования и в итоге оказываются в ситуации финансового риска.

В развитии рынка банковских услуг большим ограничением является неплатежеспособность, которая продолжает снижаться. Не менее важной проблемой являются невозвращенные банкам кредиты. Количество проблемных займов год от года растет. Среди сдерживающих проблем можно назвать закредитованность населения. По подсчетам одного из коллекторских агентств, каждый должник имеет примерно 2−3 кредита, и самое большое количество — 17. Поэтому количество выдач новых кредитов значительно сокращается.

К проблемам по займам также относится плохое обеспечение кредитов и их трудная реализация при невозврате. Сильным сдерживающим фактором кредитования является высокая ставка по процентам, что характерно для всех банков, особенно коммерческих. По сравнению с другими европейскими странами, у российских банков самые высокие ставки. Сейчас самый низкий процент по жилищным кредитам в Сбербанке — 11,5%. Для сравнения: в США по ипотеке — до 6%, в Канаде — до 6,2%, в Португалии — от 2,75%.

Читайте так же:  Перерасчет больничного листа после декретного отпуска

Пути совершенствования

Что касается решения проблем потребительского кредитования, то по отношению к клиентам нужна более гибкая политика во всех видах банковского обслуживания. Практика показывает, что более выгодной является выдача кредитов на приобретение дорогого имущества и недвижимости. Большинство банков РФ до сих пор не имеют единой системы требований к заемщикам, которая дает возможность по простой схеме рассчитать сумму денежных средств, которую они могут получить. Многие банки работают по старинке, имея у себя общий список проблемных клиентов, и отсеивают их на самом начальном этапе, не допуская к согласованию высшей инстанции.

Основные пути совершенствования потребительского кредитования до 2020 года:

  1. Поддерживать устойчивость банковского сектора, исключать любые риски возникновения кризисных ситуаций.
  2. Повышать качество работы банков по аккумулированию вкладов и заемных средств населения, капитала крупных предприятий.
  3. Укреплять доверие инвесторов, заемщиков и вкладчиков к российским банковским службам.
  4. Защищать интересы банковских вкладчиков.
  5. Не использовать кредитные организации в недобросовестной и мошеннической деятельности.

Главный результат развития банковской системы кредитования России — это ее надежность. Также важно повышение ее активного участия в экономике России, постепенный переход из страны с переходной экономикой к показателям работы банков европейских стран-лидеров. В связи с этим к 2020 году должны решиться следующие проблемы:

  1. Будет обеспечиваться привлечение долгосрочных источников банковского финансирования. Это даст возможность аккумулировать в банковской сфере 60−70% внутренних сбережений, что позволит повысить объем кредитов в инвестициях.
  2. Намного снизятся риски потери ликвидности, что обеспечит доступность краткосрочного рефинансирования.
  3. Незначительно ухудшится качество активов как следствие роста емкости системы и повышения доступности банковских услуг.

Развитие потребительского кредитования во многом зависит от общих темпов развития экономики, в частности, от таких показателей, как объем ВВП, рост инфляции, валютный курс, наличных и безналичных форм расчетов и от внесения изменений и дополнений в законодательство. Таким образом, в настоящее время потребительское кредитование в России не в полной мере соответствует всем потребностям потенциальных заемщиков, в некоторых сферах необходимы изменения. Но система уже сформирована, развиваются новые виды услуг.​

Данные Центробанка по надежности учреждений

В настоящее время без банка, как без рук: за жилье заплатить, деньги с зарплатной карты снять, послать перевод и так далее. Сотрудники Центрального банка России составили ТОП-10 самых надежных банков страны. Они это делают каждый год для того, чтобы клиенты могли знать, в каком банке можно кредитоваться, а какому денежные средства доверить опасно. Вот этот список:

  1. Сбербанк. Контрольный пакет акций у государства. 25% принадлежит иностранным инвесторам. В стране около 15000 отделений.
  2. ВТБ — самый большой банк по уставному капиталу. 61% акций принадлежит государству. В 2014 году был на 66-м месте в мире по размеру капитала.
  3. Газпромбанк работает с предприятиями газовой промышленности, 3 млн физических и 45 тысяч юридических лиц в обслуживании этого банка.
  4. ВТБ 24 — в настоящее время один банк — ВТБ.
  5. ФК «Открытие». 75% акций компании в ее собственности. Банк обслуживает корпоративных клиентов, 220 тысяч юридических и 4 млн физических лиц.
  6. Россельхозбанк. Сотрудничает с сельскохозяйственными предприятиями, всегда входит в ТОП-10 банков.
  7. Альфа-Банк обслуживает 14 млн физических лиц. Занимается благотворительностью, официальный банк спортсменов.
  8. Национальный клиринговый центр. Ведет работу на финансовом и фондовом рынках. Является посредником между продавцом и покупателем, за эту деятельность получил 7 млрд прибыли.
  9. Московский кредитный банк — коммерческая структура, осуществляет деятельность в основном в Москве и области, выдает кредиты.
  10. Промсвязьбанк. Значимый банк страны, с большим собственным капиталом.

Если эксперты Центробанка делают анализ о надежности на основе анализа работы, то клиенты выражают свое личное отношение. Поэтому их ТОП-10 надежности, который составлен по отзывам клиентов, немного другой.

К примеру, Сбербанк вообще не вошел в их рейтинг. Дело в том, что для клиентов важно только то, как сотрудники банка к ним относятся.

Отзывы клиентов

Оформила карту в Тинькофф банке на 35 000 рублей и потратила на покупки. Оплачивала картой, так как снимать в банкомате невыгодно. Меня поразили проценты: 2400 каждый месяц я должна выплатить банку. Один взнос не смогла внести вовремя, так мне начислили штраф в размере ежемесячного платежа.

Постараюсь быстрее избавиться от этой кабалы, но при таких бешеных процентах придется туго. Одно хорошо, что не сдают своих клиентов приставам и коллекторам. Людям, которые зарабатывают на жизнь своим трудом, кому деньги даются нелегко, не рекомендую этот банк.

Хочу написать отзыв о Хоум Кредит банке, который делает красивую рекламу, но не отвечает за сказанные в ней слова. Наверное, много денег актеру заплатили, чтобы так все реально получилось. Конечно, наврать проще, чем сделать. Никогда не верила этим сказкам, всегда считала, что реклама — это обман населения. Не встречала ни одного человека, которому бы выдали кредит на обещанных условиях.

Отказать просто, тем более, когда причину указывать не нужно: таковы условия. И никого не интересует, что раньше я брала у них кредит на машину и выплатила в срок, что в другие банки плачу без задержек. Просто хочу получить кредит не под 30%, как мне предложили, а под 15, как вещали с экрана. Проблемы потребительского кредитования и пути их решения лежат на поверхности: просто каждый должен делать свое дело.

Когда решили оформить кредит в Московском кредитном банке, мы никак не могли подумать, что навяжут еще и страховку в пользу банка. Оказывается, простого потребителя обманывают. Ведь в рекламных проспектах отсутствует обязательное страхование жизни и здоровья Условие еще можно понять, но нам сообщают сумму кредита на несколько десятков тысяч меньше, чем запрашивали.

На мой вопрос, зачем нужна эта страховка, девушка ничего не смогла ответить, попросила подойти на другой день. На следующий день она позвонила и сказала, что наша просьба учтена, и можно продолжить оформление договора. Вот так я, можно сказать, отвоевала справедливость. Поэтому советую быть внимательнее, чтобы не потерять часть своих денег.

Источник: http://kreditmoneya.ru/problemy-potrebitelskogo-kreditovaniya.html

Проблемы кредитования физических и юридических лиц и пути их решения

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 14.12.2019 2019-12-14

Статья просмотрена: 119 раз

Библиографическое описание:

Липневич Е. В., Головнин В. Н. Проблемы кредитования физических и юридических лиц и пути их решения // Молодой ученый. — 2019. — №50. — С. 187-191. — URL https://moluch.ru/archive/288/65164/ (дата обращения: 24.01.2020).

В статье проанализированы основные проблемы кредитования физических и юридических лиц. Рассмотрены пути решения проблем кредитования физических и юридических лиц.

Ключевые слова: банк, кредитование, кредитный портфель физических и юридических лиц, ипотека, доход, финансовая грамотность.

The article analyses the main problems of lending to natural and legal person. The ways of solving the problems of lending to natural and legal person considered.

Keywords: bank, lending, loan portfolio of natural and legal person, mortgage, income, financial literacy.

На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2019 году и это уже давно стало неотъемлемым элементом сегодняшнего времени, причем количество людей пользующейся этой услугой стремительно растет. После проведения статистических исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитка, которой он пользуется. Практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг!

Читайте так же:  Амулет от тамары глобы угрожают коллекторами

Целью данной работы является рассмотрение основных проблем кредитования физических и юридических лиц и пути их решения.

Для достижения вышеизложенной цели в работе поставлены следующие задачи:

– охарактеризовать основные проблемы кредитования физических и юридических лиц,

– рассмотреть пути решения проблем кредитования физических и юридических лиц.

Кредитование — это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона — кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона — заемщик.

Когда мы прибегаем кпомощи банков?

Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную им сумму на приобретения дорогой техники, одежды или автомобиля, не говоря уже о покупке квартиры, они хотят получить все им необходимое здесь и сейчас.

Актуальные предложения банков РФ:

Банк

% исумма для физ. лиц

% исумма для юр. лиц

От 12,9%

До 5 000 000 руб.

От 15,5%

До 3 000 000 руб.

От 12%

До 2 000 000 руб.

От 12%

До 2 000 000 руб.

От 9,6%

До 5 000 000 руб.

От 10,7%

От 10,5%

До 4 000 000 руб.

От 9,5%

При чем если речь идет о покупке недвижимости или транспортного средства, которые необходимы для семьи, то здесь можно говорить о рациональности такой помощи. Однако же, очень часто кредиты берутся под влиянием сиюминутного желания, моды, информации из СМИ, желания быть не хуже других. Именно этим и пользуются банки и другие кредитные учреждения, которые стремятся нажиться на этом желании людей, предлагая непосильно высокие процентные ставки и множество скрытых комиссий, за которые приходится платить.

Рассмотрим динамику изменения объема кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим и юридическим лицам Запсибкомбанком.

Чистая ссудная задолженность (тыс. руб.)

Физические лица:

Юридические лица:

— гос.и мун. органы

-малый и средний бизнес

— финансирование текущей деятельности

— инвестиционное кредитование и проектное финансирование

— погашение задолженности перед банками и иными третьими лицами

— предоставление займов третьим лицам

Изучив представленную диаграмму, составленную на основе данных Запсибкомбанка за последние 4 года, можно сделать вывод о том, что наблюдается динамика увеличения объемов выданных потребительских кредитов, что говорит о высоком спросе населения на такие услуги банков. За анализируемый период объем кредитов, выданных физическим лицам в Запсибкомбанке, увеличился на 20,9 % и составил 16,9 млрд. руб. Однако, до 2017 г. банки наращивали кредитование наиболее высокими темпами. Так за 2017 год объем кредитов возрос на 16,4 % — до 12,5 млрд. руб., и за 2018 г. заметно увеличился на 5,5 % — до 4,4 млрд. руб.

Для оценки влияния факторов, влияющих на объем кредитования с применением корреляционно-регрессионного анализа, выявим проблемы кредитования в России.

– семейный ипотечный кредит со ставкой 6 % в год;

– ипотека для молодых семей;

– кредит для строительства своего деревянного дома;

  1. Низкая финансовая грамотность населения, которому легко навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом расчет за счет пени и штрафов.

Решить их можно следующими способами:

– Постепенным снижением процентных ставок по кредиту.

– Увеличением сроков, на которые выдаются займы.

– Грамотной реализацией мероприятий, которые направлены на улучшение инвестиционного климата России.

– Развитием рынка инвестиционных ценных бумаг (упрощение требований относительно их выпуска, а также структуры).

– Разработкой индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.

– Стимулированием функционирования рынка за счет отказа от коррупционных схем, которые связаны с подключением коммуникаций, выделением земли и т. д., а также его прозрачностью.

– Комплексной поддержкой застройщиков со стороны государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.

– Повышение финансовой грамотности граждан Российской Федерации.

Необходимо выделить основную проблему кредитования в Российской Федерации — низкая финансовая грамотность населения РФ. К данной проблеме серьезно подошел Сбербанк России. С 2015 года стартовали онлайн-уроки финансовой грамотности на территории пяти регионов. Сбербанк с самого начала является стратегическим партнёром Центрального банка в этом проекте. За два года Сбербанк провёл для школьников 280 вебинаров, получив более 130 000 прослушиваний. В 2017 году к проекту присоединились Дальневосточный и Сибирский округа. Помимо вебинаров для школьников на темы: «Твой безопасный банк в кармане» о банковских картах, «Всё про кредит или четыре правила, которые помогут достичь цели», «Вклады: как сохранить и приумножить», Сбербанк в 2018 году разработал интерактивные уроки по финансовой грамотности для детей и подростков, а также создали обучающие мультфильмы для малышей с участием узнаваемых героев. Банк также расширил запущенную в 2017 году интернет-платформу для финансового обучения педагогов и родителей и провел целый ряд образовательных мероприятий на базе своих региональных офисов.

Таким образом, проблемы кредитования физических и юридических лиц в РФ очень остро стоят на сегодняшний день, каждая выявленная нами проблема требует скорейшего решения. Коммерческим банкам необходимо обратить внимание на данные факторные признаки, поскольку управление ими способно оказать значительное влияние на увеличение объема кредитования. Финансовые эксперты отмечают высокий уровень закредитованности населения. В настоящее время более 5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредитная задолженность населения составляет 4,23 трлн. рублей, и увеличивается с каждым годом. Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В связи с чем, каждый банк по своему усмотрению определяет риски и закладывает их в высокие банковские проценты и меры по ужесточению кредитной политики.

Можно сделать вывод, что финансовая грамотность играет важную роль и оказывает непосредственное влияние не только на отдельных заемщиков, но и на экономику государства в целом. В случае если финансовая грамотность в стране в нынешнем году не изменится к лучшему, имеются все основания ожидать продолжения тенденции роста банковского кредитования физических и юридических лиц.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://moluch.ru/archive/288/65164/

Проблемы банки кредиты
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here