Досрочное погашение кредита дифференцированные платежи

На этой странице предлагаем ознакомиться с полной информацией по теме: "Досрочное погашение кредита дифференцированные платежи". Здесь собраны и структурированы тематические данные. При возникновении вопросов можно обратиться к дежурному юристу.

Досрочное погашение

Онлайн обслуживание выданного кредита без визита в офис

Снять обременение, заказать справку, изменить условия договора онлайн Консультация специалиста по всем вопросам круглосуточно.

Заемщик/созаемщики вправе досрочно погасить кредит или его часть. За проведение досрочного погашения комиссия не взимается.

Если у вас аннуитетный платеж [1]

По кредитам с аннуитетным способом погашения возможно сделать досрочное погашение как с уменьшением размера ежемесячного платежа, так и с уменьшением срока кредита (в этом случае размер ежемесячного платежа сохраняется).

Вы можете оформить досрочное погашение кредита частично или полностью:

  • В веб-версии Сбербанк Онлайн[2];
  • В офисе Сбербанка в регионе обслуживания кредита (при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность).

При досрочном погашении сначала оплачиваются начисленные проценты, а остаток суммы идет на погашение кредита.

Досрочное погашений через Сбербанк Онлайн очень удобно, но имеет некоторые ограничения:

  • При досрочном погашении онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить срок нельзя.
  • Есть минимальный лимит — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа.

Если вы хотите уменьшить срок кредита или внести сумму меньше ежемесячного платежа, подать заявление на досрочное погашение нужно будет в офисе банка.

Если у вас дифференцированный платеж [3]

Погашение кредита с дифференцированными платежами, в том числе досрочное, осуществляется на ссудный счет.

Внести платеж можно:

  • Через устройства самообслуживания Сбербанка;
  • в офисе Сбербанка (при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность);
  • в Сбербанк Онлайн (при наличии услуги и с карты и в профиле того же региона, в котором выдан кредит).

Когда по кредиту с дифференцированными платежами вы вносите сумму денежных средств, превышающую размер обязательного платежа по основному долгу, то она засчитывается в погашение основного долга в счет будущих периодов, отменяя тем самым ваше обязательство уплачивать основной долг на это время. Время «отсрочки» зависит от того, во сколько раз больше основного долга вы заплатили при досрочном погашении. Платеж будет состоять только из суммы процентов, начисляемых на остаток долга по кредиту. Потом, когда период погашенных досрочно основных платежей пройдет, в сумму снова войдет платеж по основному долгу.

Например, платеж по кредиту с дифференцированным способом погашения составляет 10 000 рублей + проценты, начисленные на остаток долга по кредиту. Затем осуществляется погашение на 100 000 рублей, соответственно следующие 9 месяцев основной долг в размере 10 000 рублей уплачивать не нужно, ежемесячной уплате подлежат только начисленные на остаток долга проценты. А на десятый месяц снова включиться погашение основного долга в размере 10 000 рублей + проценты, начисляемые на остаток долга по кредиту.

Досрочное погашение по военной ипотеке

Для досрочного погашения военной ипотеки никакие заявления не нужны. Достаточно просто положить деньги на специальный счет Росвоенипотеки, с которого списываются ипотечный платежи по кредиту. В расчетную дату они спишутся до нуля, а график пересчитается.

Погашение кредита средствами материнского капитала

Для согласования вопроса погашения кредита за счет средств материнского капитала и организации выплат необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ со справкой об остатке ссудной задолженности (выдается в банке по месту получения кредита).

Сумма направляется в счет погашения процентов, начисленных на дату поступления средств, и основного долга в соответствии с порядком направления платежей, установленным кредитным договором (за исключением пеней, неустоек, штрафов за просрочку исполнения обязательств).

По итогам погашения кредита (при досрочном погашении) новый график погашения кредита заемщик может посмотреть в Сбербанк Онлайн либо получить в любом офисе банка в городе по месту выдачи кредита.

Важно: при погашении кредита средствами материнского капитала общий срок пользования кредитом и даты погашения не меняются, погашение осуществляется только с уменьшением сумм ежемесячных платежей.

Также читайте статью у нас на блоге: Как досрочно погасить ипотеку.

[1] Когда ежемесячные платежи равны друг другу в течение всего срока кредита.

[2] Зайдите в личный кабинет, выберите кредит и откройте вкладку «Досрочное погашение». Там нажмите «Полностью погасить кредит» или «Частично погасить кредит».

[3] Ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа, распределенная равными частями на весь срок кредита, и проценты, начисляемые на остаток долга по кредиту. Естественно, что остаток долга уменьшается каждый месяц к концу срока кредита, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Источник: http://help.domclick.ru/hc/ru/articles/115003476533-%D0%94%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5-%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5/

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Читайте так же:  Военная ипотека заявка в банк

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Источник: http://blog.domclick.ru/post/annuitetnyi-i-differencirovannyi-platezhi-chto-eto-takoe-i-v-chem-raznica

Ньюансы досрочного погашения

Автор: Костюченко Н.С., риск-менеджер коммерческого банка

Чтобы избежать казусной ситуации, Вам необходимо знать варианты и условия досрочного погашения кредита при розничном кредитовании (потребительский, ипотечный и авто кредит), да и вообще желательно знать, как меньше платить по кредиту.

Варианты платежей

Как правило, банк устанавливает два варианта погашения кредита: аннуитетными платежами и дифференцированными:

При выборе данного вида платежа, Вы будете выплачивать банку одну и ту же сумму в каждый месяц, которая включает в себя проценты и сумму основного долга. Аннуитет чаще всего применяют при ипотечном кредитовании. Банки предпочитают аннуитетный платеж, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам.

Формула: А = ОД *( r*0,01 /1- (1+r*0,01)^-n)

где:
А – ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту;
ОД – остаток основного долга;
r – месячная процентная ставка по кредиту в абсолютном выражении, равная 1/12 годовой процентной ставки;
n – выраженный в месяцах срок, оставшийся до окончательного возврата кредита
плюсы – в отличие от дифференцированных платежей, аннуитет удобен отсутствием финансового бремени на начальном этапе периода кредитования и позволяет взять большую сумму кредита при одном и том же уровне дохода заемщика;
минусы — при аннуитете в итоге получается большая переплата по кредиту в части выплаченных процентов

При выборе данного вида платежа, основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячные платежи по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Формула: Д = П1 + П 2
П 1 = ОД/n
П2 = ДО*I*q / 365

где,
Д – ежемесячный платеж по кредиту;
П1 – ежемесячный платеж по погашению основного долга (Минимальный платеж);
П2– размер платежа в уплату процентов;
ОД – остаток основного долга (на момент выдачи кредита ОД = К);
n – выраженный в месяцах срок, оставшийся до окончательного возврата кредита;
I – годовая процентная ставка по кредиту в абсолютном выражении;
q – количество дней между платежами по кредиту.
плюсы — экономия, в части выплаты процентов
минусы — при дифференцированных платежах, максимально возможный размер кредита несколько меньше, чем при аннуитетных, а в начале кредитования возникает повышенная долговая нагрузка, так как платеж существенно выше, чем каждый последующий.

Читайте так же:  В заявлении на увольнение какую дату указывать

Пример:

Приведем наглядный пример дифференцированного и аннуитетного платежа, при кредитовании на сумму 100 тыс.руб., под 11% годовых, сроком на 6 месяцев:

Дифференцированный платеж
Период погашения Основной долг Сумма процентов Общий платеж
1 16666,67 916,67 17583,33
2 16666,67 763,89 17430,56
3 16666,67 611,11 17277,78
4 16666,67 458,33 17125,00
5 16666,67 305,56 16972,23
6 16666,67 152,78 16819,45
Итого 100000,00 3208,33 103208,35
Аннуитетный платеж
Период погашения Основной долг Сумма процентов Общий платеж
1 16288,78 916,67 17205,45
2 16438,10 767,35 17205,45
3 16588,78 616,67 17205,45
4 16740,84 464,61 17205,45
5 16894,30 311,15 17205,45
6 17049,17 156,28 17205,45
Итого 100000,00 3232,73 103232,7

Комментарии:
При дифференцированном платеже: 100 000,00 делится на 6 месяцев и получается ежемесячный платеж основного долга. Проценты начисляются следующим образом:
1-й месяц — 100 000,00*11%/12 = 916,67
2-й месяц — (100 000,00 – 16 666,67)*11%/12 = 763,89 и т.д.

В каждый последующий месяц, проценты начисляются на остаток долга (основной долг за минусом выплаченной суммы основного долга в предыдущем месяце).
В итоге, общий ежемесячный платеж по кредиту = основной долг + начисленные проценты на остаток задолженности.
При аннуитетном платеже: 100 000,00 * (0,9167*0,01/1-(1+0,9167*0,01)^-6 ≈ 17 200 руб. (результат отличается, так как работа банковского калькулятора построена таким образом, что размер аннуитетного платежа рассчитывается методом подбора для полноты и точности расчетов).
Как видно из примера, в первом случае (без досрочного погашения) Вы заплатите меньше процентов на 24,4 рубля. При больших сроках и суммах разница будет существенной.

Варианты досрочного погашения

I. Срок кредитования сокращается.
Размер ежемесячной выплаты по кредиту не изменяется. Как правило, данный вариант применяется при аннуитетных платежах, так как при дифференцированных, ежемесячные платежи разные и смысл в выборе такого варианта досрочного погашения теряется. Ведь данный вариант предлагает заемщику сократить срок кредитования с целью сохранения аннуитетного платежа — для самых «забывчивых» клиентов. Многие считают, что очень удобно когда в каждый месяц платеж одинаковый и в каждый раз не надо заглядывать в кредитный договор.

плюсы – проценты по кредиту существенно уменьшаются
минусы – долговая нагрузка не сокращается

II. Срок кредитования не меняется.
Размер ежемесячной выплаты по кредиту уменьшается. Данный вариант, как правило применяется при аннуитетных платежах.

плюсы – долговая нагрузка уменьшается
минусы – проценты по кредиту уменьшаются не существенно (только в части суммы досрочного погашения)

III. Срок кредитования не меняется.
Выплата основного долга приостанавливается. Внимание! Выплата процентов продолжается. Данный вариант применяется только для дифференцированных платежей так как в противном случае смысл аннуитетного платежа будет сам себе противоречить – должны быть одинаковые ежемесячные платежи, а так может получиться несколько месяцев «пустых».

плюсы – долговая нагрузка существенно уменьшается
минусы – проценты по кредиту уменьшаются не существенно (только в части суммы досрочного погашения)

Пример

Рассмотрим три варианта досрочного погашения, считая, что заемщик досрочно погасил 40 000,00 руб. на втором месяце кредитования:

1 вариант — аннуитетный платеж
Период погашения Основной долг Сумма процентов Общий платеж
1 16288,78 916,67 17205,45
2 16438,10 767,35 17205,45
3 16955,45 250,00 17205,45
4 10317,67 94,58 10412,25
Итого 100000,00
(с учетом 40000,00)
2028,60 102 028,60 (с учетом 40000,00)

Процентов в данном случае придется выплатить меньше на 1 204,13 руб., при этом долговая нагрузка высокая.

2 вариант — аннуитетный платеж
Период погашения Основной долг Сумма процентов Общий платеж
1 16288,78 916,67 17205,45
2 16438,10 767,35 17205,45
3 6725,24 250,00 6975,24
4 6786,88 188,36 6975,24
5 6849,10 126,14 6975,24
6 6911,88 63,36 6975,24
Итого

100000,00
(с учетом 40000,00)

Видео (кликните для воспроизведения).

2311,88 102311,88
(с учетом 40000,00)

2 вариант — дифференцированный платеж
Период погашения Основной долг Сумма процентов Общий платеж
1 16666,67 916,67 17583,33
2 16666,67 763,89 17430,56
3 6666,66 244,44 6911,10
4 6666,66 183,33 6849,99
5 6666,66 122,22 6788,88
6 6666,66 61,11 6727,77
Итого 100000,00
(с учетом 40000,00)
2291,66 102291,63 (с учетом 40000,00)

Процентов в данном случае придется выплатить меньше на 920,85 руб. при аннуитетном платеже и на 941,07 руб. при дифференцированном, при этом долговая нагрузка существенно снижается.

3 вариант — дифференцированный платеж
Период погашения Основной долг Сумма процентов Общий платеж
1 16666,67 916,67 17583,33
2 16666,67 763,89 17430,56
3 244,44 244,44
4 244,44 244,44
5 10000,01 244,44 10244,45
6 16666,67 152,78 16819,45
Итого 100000,00
(с учетом 40000,00)
2566,66

102566,67 (с учетом 40000,00)

Процентов в данном случае придется выплатить меньше на 641,67 руб., при этом Вы полностью освобождаетесь от выплаты основного долга на 2 месяца кредитования.

Советы заемщику

  • При оформлении заявки на кредит, поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли Вам право выбора варианта погашения кредита (аннуитетным платежом или дифференцированным)
  • При заключении кредитного договора обратите внимание на:
    — право досрочного погашения (срок, минимальная сумма и штрафные санкции)
    — наличие вариантов досрочного погашения.
  • При заключении кредитного договора, попросите написать заявление на безакцептное досрочное погашение кредита в случае поступления денежных средств на ваш расчетный счет, открытый в банке – кредиторе. Чтобы Вам не пришлось потом в каждый раз приезжать в банк и писать заявление, когда Вы захотите досрочно погасить часть кредита, теряя на данное мероприятие массу времени на проезд и очередь.

Очень часто, в случае, если погашение задолженности производится путем списания денежных средств с вашего банковского счета и/или счета банковской карты, для осуществления досрочного погашения Вы обязаны предоставить банку письменное заявление о досрочном погашении с указанием суммы досрочного погашения. Поэтому, безакцепт может Вам очень пригодится.

  • Внимательно читайте кредитный договор, в части вариантов и условий досрочного банка о текущей задолженности – не все банки «добросовестны погашения кредита.
  • Всегда уточняйте у кредитного инспектора дату зачисления денежных средств на счет (в случае безналичного перевода) и дату погашения кредита. Деньги или проводка может «зависнуть».
  • Если Вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, целесообразно лично приехать в банк, попросить документ подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату и только после этого произвести погашение кредита. Не звоните по телефону в банк, с целью узнать остаток долга и не гасите кредит через терминал, не получив письменное подтверждение от банка – не все банки «добросовестны».
Читайте так же:  Алименты на совершеннолетнего студента

Ваши права

  • Взыскать с банка сумму процентов, в случае не своевременного погашения кредита
  • В независимости от варианта и условий досрочного погашения, Вы имеете право перечислить деньги безналичным переводом прямо на ссудный счет банка. Для этого необходимо указать в платежном поручении не Ваш расчетный счет, открытый в банке, а ссудный, который начинается с 455…. Если он не указан в договоре, запросите его у Банка при оформлении кредита и сохраните его у себя на весь период кредитования. Банк обязан перечислить деньги на ссудный счет, если платежное поручение оформлено правильно.

При погашении кредита – сохраняйте все подтверждающие документы!

Источник: http://www.riskovik.com/articles/zaem/full/152/

Досрочное погашение потребительского кредита

Досрочное погашение кредита — внесение денежных средств в оплату основного долга ссуды сверх графика платежей, утвержденного в договоре. Различают полное досрочное погашение, когда после внесения денежных средств долга заемщика перед финансовой организацией или займодавцем больше нет и частичное — когда сумма основного долга уменьшается, но долг еще есть.

Почему банки не любят досрочное погашение и как защищаются

Досрочное погашение очень невыгодно для финансовых организаций, так как в этом случае они недополучают свою выгоду от предоставленной ссуды. Поэтому еще совсем недавно за оплату вперед по графику платежей банки взимали комиссии. Сегодня, согласно статей 809 и 810 Части II Гражданского Кодекса эта мера считается незаконной. Поэтому даже если займ был взят и в договоре до сих пор прописана эта комиссия, то впоследствии уплаченные по договору деньги можно вернуть назад (делается это правда путем подачи заявления в суд). Некоторые банки, для снижения риска внеочередной выплаты заемщиком своего долга прописывают в договоре мораторий на досрочное погашение, которое может быть длительностью от 1 до 12 месяцев (особенно это актуально для ипотеки), кроме этого минимальная сумма обычно ограничивается, для ипотечных кредитов обычно она составляет не менее 1 000 долларов США.

С точки зрения заемщика возможность досрочного погашения дает сэкономить как на процентах по кредиту, так и на дополнительных платежах, которые вычисляются от остатка ссудной задолженности (страховки, комиссии и другие).

Как осуществить досрочное погашение по шагам

Процедура погашения кредита отличается в зависимости от того какими платежами он погашается (аннуитетными или дифференцированными) и на сколько полно вы хотите его закрыть (частично или полностью).

Чтобы полностью погасить долг по кредиту, необходимо написать уведомление для банка о том, что будет произведена частичная оплата основного долга и уведомить банк за 3-5 дней до момента внесения денег. Сотрудник банка рассчитает остаток процентов, необходимых для оплаты и скажет точную сумму, которую необходимо внести. Платеж можно внести в любое время после написания заявления и истечения 3-5 дней (в зависимости от кредитного договора).

Если же досрочный платеж лишь частично погасит задолженность, то для дифференцированного метода начисления можно это сделать по заявлению в любой момент аналогично предыдущего варианта, а в случае с аннуитетным методом необходимо также уведомление банка, но внести деньги можно только в день оплаты по графику, но в обоих случаях все деньги идут только на погашение основного долга. Также, в обоих случаях выдается новый график с уменьшенными суммами погашения либо уменьшенным сроком (если этого позволяет кредитный договор).

Как рассчитать оставшуюся сумму после досрочного погашения

Перед тем как осуществить досрочный платеж каждого заемщика интересует вопрос: «Сколько я буду платить после внесения денег?». В первую очередь это можно узнать в самом банке — кредитный специалист обязан вам дать такой расчет.

Если вы предварительно хотите сделать такой расчет для себя сами, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором нашего сайта. Для этого вам необходимо знать остаток основного долга по договору, процентную ставку (и другие комиссионные платежи) и количество месяцев до конца договора кредитования. Совсем нет необходимости вбивать в калькулятор первоначальную сумму кредита и потом высчитывать конкретный месяц, когда вы планируете досрочно погасить его. Достаточно просто внести сумму остатка за минусом суммы досрочного погашения, процентную ставку и срок до конца договора и метод погашения (аннуитетные или дифференцированные платежи). Калькулятор вам рассчитает новые суммы платежей.

Для тех любит пользоваться таблицами Excel мы подготовили форму расчета платежей после досрочного погашения.

Пример расчета графика платежей после досрочного погашения (дифференцированные платежи).

Рассмотрим простой пример, когда мы взяли потребительский кредит на сумму 6000 руб. на 6 месяцев под 20% годовых. Погашение осуществляется дифференцированными платежами. Обычный график гашения будет выглядеть следующим образом:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 6 000,00 101,92 1 000,00 1 101,92
2 5 000,00 76,71 1 000,00 1 076,71
3 4 000,00 67,95 1 000,00 1 067,95
4 3 000,00 49,32 1 000,00 1 049,32
5 2 000,00 33,97 1 000,00 1 033,97
6 1 000,00 16,44 1 000,00 1 016,44
Итого 346,30 6 000,00 6 346,30
Читайте так же:  Военный билет поступление вуз

Как вы видите, ежемесячно мы погашаем 1 000 руб. по основному долгу и начисленные от остатка долга проценты за месяц.

Но, допустим, во втором месяце мы получили премию в размере 3 000 руб. и можем досрочно закрыть часть долга по нашему кредиту (для упрощения расчетов поставим погашение в тот же день, что и погашение основного долга). В таком случае график наших платежей будет выглядеть следующим образом:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 6 000,00 101,92 1 000,00 1 101,92
2 5 000,00 76,71 4 000,00 4 076,71
3 1 000,00 16,99 250,00 266,99
4 750,00 11,51 250,00 261,51
5 500,00 8,49 250,00 258,49
6 250,00 4,11 250,00 254,11
Итого 219,73 6 000,00 6 219,73

На графике видно, что во втором месяце мы оплачиваем дополнительно к 1 000 руб. обязательного платежа еще и наши 3 000 руб. премии. В связи с этим сумма основного долга резко снижается до 1 000 руб. в третьем месяце. В этом случае банк не меняя срока гашения кредита пересчитывает сумму ежемесячного платежа (в данном случае она вместо 1 000 руб. становитя 250 руб.), а проченты за пользование средствами начисляются на уменьшенный с учетом дополнительной выплаты остаток ссудной задолженности (долг по кредиту).

Чтобы посчитать такой график самому достаточно в кредитный калькулятор в поле «сумма кредита» поставить остаток (в нашем случае он будет равен 1 000,00), а в поле «срок кредита» поставить остаток срока до конца погашения (в нашем случае он будет равен 4 месяцам). Главное не забыть указать дифференцированный график платежей.

Пример расчета графика платежей после досрочного погашения (аннуитетные платежи).

Теперь рассмотрим тот же пример, но погашение осуществляется аннуитетными платежами. Обычный график гашения будет выглядеть следующим образом:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 6 000,00 100,00 959,14 1 059,14
2 5 040,86 84,01 975,12 1 059,14
3 4 065,74 67,76 991,37 1 059,14
4 3 074,37 51,24 1 007,90 1 059,14
5 2 066,47 34,44 1 024,70 1 059,14
6 1 041,77 17,36 1 041,77 1 059,14
Итого 354,82 6 000,00 6 354,82

в данном случае, ежемесячно мы погашаем 1 059,14 руб. по основному долгу и процентам вместе.

Точно также, во втором месяце мы получили премию 3 000 руб. и можем досрочно закрыть часть долга по нашему кредиту (в данном случае погашение возможно только в день погашения основного долга). В таком случае график наших платежей будет выглядеть следующим образом:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 6 000,00 100,00 959,14 1 059,14
2 5 040,86 84,01 3 975,12 4 059,14
3 1 065,74 17,75 259,69 277,44
4 750,00 13,42 264,01 277,44
5 500,00 9,02 268,41 277,44
6 250,00 4,55 272,89 277,44
Итого 228,75 6 000,00 6 228,75

На графике видно, что во втором месяце мы оплачиваем дополнительно 3 000 руб. премии. В связи с этим сумма основного долга резко снижается до 1 065,74 руб. в третьем месяце. Так же как и в предыдущем примере банк не меняя срока гашения кредита пересчитывает график гашения исходя из данного остатка долга и оставшегося срока 4 месяца.

Чтобы посчитать такой график самому достаточно в кредитный калькулятор в поле «сумма кредита» поставить остаток (в нашем случае он будет равен 1 065,74), а в поле «срок кредита» поставить остаток срока до конца погашения (в нашем случае он будет равен 4 месяцам). Главное не забыть указать аннуитетный график платежей.

Также вы можете почитать в словаре о:

Источник: http://geocredit.net/enc/dosrochnoe_pogashenie_kredita

Дифференцированные платежи

В банковской сфере дифференцированные платежи по кредиту встречаются не часто. Обычно для погашения кредита таким способом банки запрашивают больший объем документов, чем при аннуитетных платежах. Конкретные виды и размеры платежей стороны обговаривают как одно из существенных условий кредитного договора. В чем суть, расскажем ниже.

Что такое дифференцированные платежи

Законодательство РФ не содержит определения понятия “дифференцированные платежи”. Но это обстоятельство не смущает ни банки, ни правоприменительные органы. Раскрытие таких понятий больше свойственно экономической науке.

Дифференцированный платеж – вид платежа, при котором размер периодического платежа изменяется в течение всего периода кредитования, уменьшаясь к концу такого периода за счет равномерного погашения основного долга. Этот вариант удобен тем, что в первые месяцы кредитования заемщик погашает равномерно сумму основного долга.

Конечно, проценты за истекший период тоже включены в платеж. Сумма процентов начисляется на остаток задолженности. В зависимости от банка – из ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Но раз основной долг погашается равномерно, то и переплата при таком виде погашения кредита меньше. Потому что при аннуитетных платежах заемщик сначала в большей степени платит проценты по кредиту.

При досрочном погашении кредита изменится и размер платежей за счет .

Преимущества и недостатки для заемщика

При дифференцированных платежах сумма каждого платежа будет отличаться. Конечно с течением времени платеж будет уменьшаться. Но незначительно (зависит от суммы основного долга). Поэтому в первые месяцы кредитования платеж максимальный. И может стать значительным для бюджета заемщика. При изменении финансового положения заемщика шанс просроченной задолженности больше, чем при другом способе погашения кредита .

Для оформления дифференцированных платежей по кредите банки обычно требуют обширный пакет документов. Они проверяют платежеспособность и финансовую нагрузку заемщика. Если при ипотечном кредите Банки еще могут с учетом финансового состояния заемщика разрешить возврат кредита дифференцированными платежами, то в потребительском кредитовании они почти не встречаются.

Среди плюсов назовем несомненную выгоду. Переплата по процентам ниже, чем при расчете аннуитетными платежами. Раз сумма основного долга постоянно равномерно снижается, то сумма страхования тоже. Кроме того, досрочное погашение долга при дифференцированных платежах опять-таки выгоднее.

Читайте так же:  Взять кредит наличными

Источник: http://iskiplus.ru/differencirovannye-platezhi/

Что такое дифференцированные платежи по ипотеке? Какие банки работают с этой схемой погашения займа?

Погашение кредита можно осуществлять двумя способами. Большинству заемщиков известен один из них, когда заем гасится равными взносами. Но есть еще одна схема, когда текущие платежи каждый месяц разные. Это называется дифференцированной схемой платежа. В некоторых случаях такой вариант более выгоден для заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82 . Это быстро и бесплатно !

Как производится расчет?

Экономическая наука предлагает два варианта расчета платежей по кредиту.

  1. Первый – аннуитетные. В этом случае сумма к оплате каждый раз одна и та же.
  2. Второй вид – дифференцированные платежи. Их особенность состоит в том, что заемщик каждый месяц вносит различные суммы. Сумма к оплате состоит из двух частей.
    • Первая – постоянная. Она определяется как общая сумма кредита, деланная на количество периодов (как правило, месяцев).
    • Вторая зависит от остатка задолженности. Именно на нее начисляются проценты. Даже если процентная ставка не изменилась, в следующий раз сумма будет другая, так как база для начисления процентов будет иной.

Формула

В случае дифференцированного платежа его размер определяется по формуле:

  • П – размер платежа;
  • К – сумма (тело) кредита;
  • СтП – величина ставки процентов;
  • Пр – количество периодов.

Если подразумевается ежемесячное погашение, то годовую ставку надо поделить на 12, т.е. определить, какой процент уплачивается за месяц.

Пример

Клиент взял ипотеку в сумме 2,4 млн. руб. на срок 20 лет под 12% годовых. Схема платежей – дифференцированная. Расчет будет выглядеть следующим образом.

  1. Сначала определяется постоянная составляющая взноса. Для этого тело кредита делится на количество месяцев (12 * 20 = 240 мес.): 2400000 / 240 = 10000 руб.
  2. Далее определяем процентную ставку за один месяц: 12% / 12 мес. = 1%.
  3. Первый платеж по процентам составит: 2400000 * 1% = 24000 руб.
  4. Общий размер платежа составит: 10000 + 24000 = 34000 руб.
  5. Во второй месяц остаток долга равен: 2400000 – 10000 = 2390000 руб.
  6. Процент по окончании второго месяца: 2390000 * 1% = 23900 руб.
  7. Взнос во второй месяц: 10000 + 23900 = 33900 руб.

Дальнейшие расчеты делаются аналогично.

По каким критериям выбирать финансовую организацию?

Основных критериев, по которым заемщику следует выбирать банк для получения ипотеки, несколько.

    Размер процента – то, на что потенциальные клиенты в первую очередь обращаются внимание. Но дифференцированный платеж выгоден прежде всего для долгосрочных кредитов, к которым относится ипотека. Поэтому есть смысл предварительно посчитать, какая получится переплата.

Это можно сделать вручную по формуле, скачать или сделать самому шаблон в Excel, либо воспользоваться кредитными калькуляторами, которые есть на сайте любого банка.

По этим критериям можно отобрать несколько банков, а потом остановиться на том, который сотрудничает с предприятием клиента. Обычно в таком случае взять ипотеку проще. Или можно рассчитывать на некоторые льготы.

Где дают ипотечный кредит с данной схемой выплат?

Таких кредитных организаций не так много. Причина заключается в том, что основным источником дохода банков являются кредиты, а точнее – проценты по ним. При дифференцированных платежах тело кредита уменьшается быстрее, соответственно, сумма начислений меньше. А это выгодно клиенту и невыгодно банку. Но все же можно найти несколько финансовых учреждений, которые готовы предоставить заем на таких условиях:

  • Газпромбанк;
  • Россельхозбанк;
  • АК Барс Банк.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает несколько программ кредитования жилья, предоставляя возможность выбора схема уплаты долга.

Газпромбанк

Газпромбанк предлагает ипотечные кредиты с дифференцированной схемой погашения для приобретения жилья на вторичном рынке. Требуется первоначальный взнос от 15%. Процентная ставка начинается от 12%. Срок кредитования – до 30 лет.

Возможность и условия для досрочного погашения

Кредит, выданный на условиях погашения дифференцированными платежами, можно частично гасить досрочно. Для этого не надо каждый раз запрашивать разрешение. Можно просто выплачивать определенную сумму, исходя из величины платежа в предыдущем месяце. Если позволяет уровень дохода, банк разрешит оформить ипотеку на таких условиях и погашать ее с опережением графика.

При оплате кредита дифференцированными платежами тело кредита гасится быстрее, а это намного выгоднее заемщику. Ведь в таком случае начисляемые проценты быстрее уменьшаются. Поэтому если гасить ипотеку с опережением графика, то можно неплохо сэкономить.

Дифференцированный способ погашения задолженности по кредиту – достаточно редкий способ уплаты долга. Такие займы предоставляют лишь несколько банков. Все дело в том, что в случае ипотеки банку невыгодны эти условия.

Самые лучшие условия в Россельхозбанке и Газпромбанке. Здесь клиенты могут выбрать, по какой схеме они будут рассчитываться. При дифференцированных платежах есть смысл гасить задолженность досрочно, так как тело кредита быстрее уменьшается, следовательно, и процентные платежи становятся меньше.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-47-82 (Москва)
+7 (812) 467-38-15 (Санкт-Петербург)

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://101urist.com/nedvizhimost/ipoteka/platezhi/differencirovannye.html

Досрочное погашение кредита дифференцированные платежи
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here